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在互聯(lián)網醫(yī)療遇到瓶頸時記得,錢在哪里希望就在哪里
發(fā)布時間:2016/06/24 信息來源:查看

問題是,錢究竟在哪里?

錢的問題,外在表現就是支付的問題?;ヂ?lián)網醫(yī)療很早就開始討論支付的問題,并很快聚焦到“醫(yī)療 + 保險”上。但一年多以后,支付問題沒有得到解決,互聯(lián)網醫(yī)療卻遭遇了困境。除了政策壁壘外,投資人的估值、預期雙雙下調。

我們對互聯(lián)網醫(yī)療仍舊高度樂觀,正如埃里克.托普在新作《未來醫(yī)療》中的樂觀展望一樣,未來醫(yī)療的外在形式和存在邏輯將完全被改變。那些放言不再投資互聯(lián)網醫(yī)療的人,將注定錯失一個偉大的時代。然而關鍵的問題確實是,路徑在哪里。

幾天以前,36 氪沙龍舉辦了一期醫(yī)療專場。邀請了七位業(yè)內人士在一起聊了一個下午 “醫(yī)療和保險” 這個話題。他們分別來自春雨醫(yī)生、泰康人壽、海虹控股、數聯(lián)易康、快馬醫(yī)療和大特保。本文的內容,正是受到當天下午討論的啟發(fā)。

為什么最初要確定 “醫(yī)療和保險” 這個話題?在之前的文章中,我已經提到當時的考慮,就是在醫(yī)療 + 保險勢必到來的情況下,究竟會創(chuàng)造一條怎樣的生態(tài)鏈?;蛘吒唧w一點,我想知道的醫(yī)療和保險究竟怎樣才能 “+” 到一起。但經過一下午的討論之后我發(fā)現,原來的想法將這個問題簡化了,甚至有關互聯(lián)網醫(yī)療 + 保險本身的整個觀念也出現了偏差。

實際上,互聯(lián)網醫(yī)療雖然是以傳統(tǒng)醫(yī)療挑戰(zhàn)的姿態(tài)出現,但本身并不是獨立存在,而是緊緊附著于傳統(tǒng)醫(yī)療本身。所以,當我們討論醫(yī)療和保險的問題時,傳統(tǒng)醫(yī)療不能被撇開,同樣社保也不能被撇開,況且商業(yè)保險不愿意也不能獨立成為支付方。他們之間遠遠不是非此即彼的關系,都存在各自的邏輯,也都存在各自的問題。

之前考慮解決問題,主要是從醫(yī)療的角度。包括民營醫(yī)療、互聯(lián)網醫(yī)療,提供高標準的硬件、頂尖的專家、個性的醫(yī)療。但問題是,優(yōu)質資源稀缺。這意味著,那些高標準的醫(yī)療無法大規(guī)模生產、快速復制、降低成本、服務普通人。于是出現了一個惡性循環(huán):不能提供基礎醫(yī)療,無法進入醫(yī)保,沒有患者,更無法獲得商?!?/P>

那我們試著從錢的角度考慮,究竟什么樣的服務才有可能被購買。

商業(yè)保險公司的邏輯是什么?

因為有美國醫(yī)療市場這個參照(需要指出的是,美國醫(yī)療不是個好榜樣),商業(yè)保險公司一直在我國的互聯(lián)網醫(yī)療發(fā)展中被寄予厚望。HMO、ACO 等 “XXO” 被炒到熱得燙 手。在這個過程,保險公司有一些動作,但看上去總是三心二意而讓人著急。

關于這個問題,我之前做過一些分析。主要落腳點是,保險公司關心的健康管理能力以及醫(yī)療數據,互聯(lián)網醫(yī)療現在還提供不了。這使得保險公司無法干預醫(yī)療服務過程、控制醫(yī)療質量和費用,所以大多數保險公司寧可自己出巨資建醫(yī)院。這個邏輯在特定條件下應該是成立,但至少現在,可能忽略了一個非常關鍵的因素。

商業(yè)保險公司最關心的,肯定是哪項業(yè)務能夠帶來最大的收益。雖然商業(yè)健康險注定會成為未來的主流,但就目前來講,保險公司發(fā)展商業(yè)健康險面臨的障礙很大。這個障礙甚至造成我國的商業(yè)健康險市場規(guī)模,沒有達到預期中的數字。

例如,瑞士再保險公司曾經預測,中國商業(yè)健康保險市場總需求在 2015 年時會達到 5000 億元,但截至 2015 年底我國商業(yè)健康保險保費收入只有 2411 億元。相比之下,保險公司在壽險市場駕輕就熟,而且壽險市場的規(guī)模要比健康險市場大得多,增長潛力也并不差。

公開統(tǒng)計數據顯示,2015年,在經濟下行壓力下,保險業(yè)實現保費收入 2.43 萬億元,增速高達 20.02%。其中,壽險市場全部保費收入高達 1.63 萬億,增速超過 23%。來自麥肯錫的研究顯示,雖然過去幾年,中國壽險市場的增速僅在個位數,但未來會恢復兩位數的高增速。

不只是市場規(guī)模的增速,壽險市場的密度和深度也都存在巨大的成長潛力。

國研中心研究的數據顯示,2014 年中國壽險密度(人均壽險保費)127 美元,低于世界平均水平的 368 美元;壽險深度(壽險保費收入占 GDP 的比重)僅為 1.7%,低于 3.4%世界平均水平;保險業(yè)總資產占金融業(yè)總資產的比例僅為 4.65%,而經合組織國家中保險和養(yǎng)老金資產占金融總資產的比例平均達到 20%。據此,該研究認為壽險業(yè)在中國明顯還處于朝陽。

作為壽險巨頭的老板,當主要競爭對手都在拼命擴大萬億規(guī)模的壽險市場份額的時候,會真正花多少精力去攻克困難重重又賠錢的健康險市場?你可以高瞻遠矚去搞,但當你吭哧吭哧終于拿到了幾百億的市場收入時,競爭對手早已在壽險市場上拿到了甩你幾條街的收入了。

所以,對于保險公司來講,問題并不在于哪項業(yè)務掙錢,而是在于哪項業(yè)務能掙更多的錢。于是,新興互聯(lián)網醫(yī)療+保險在這個市場獲得了機會。很多積極主動與互聯(lián)網醫(yī)療合作嘗試疾病管理、健康管理的,都是互聯(lián)網保險公司。只不過,雙方都是新興企業(yè),力量有限。

社會醫(yī)療保險的邏輯是什么?

商業(yè)保險的邏輯相對比較簡單,就是追求商業(yè)價值最大化,但社保的邏輯是什么?

從 2016年?醫(yī)改重點任務來看,目前在醫(yī)保領域有幾個事兒是重點工作:穩(wěn)定可持續(xù)的籌資和保障水平調整機制、整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保、完善大病醫(yī)保和醫(yī)療救助制度,以及改革醫(yī)保支付方式。總結起來,就是提高保障能力、科學合理支出和提高管理水平。再抽象一點,就是用合理的錢幫助患者買到好的醫(yī)療服務。

現在一個比較突出的問題就是,人口老齡化、慢病 “井噴” 等給醫(yī)?;鹪斐闪司薮蟮膲毫?。關于這個問題的討論,一直以來的大部分精力集中在控費上。這當然沒有問題。

就在 6月20日,國家衛(wèi)計委發(fā)了個文件《關于盡快確定醫(yī)療費用增長幅度的通知》?!氨M快” 兩個字格外醒目,因為國家的目標是力爭到 2017年 底,全國醫(yī)療費用增長幅度降到 10%以下。 這意味著現在的費用增長幅度還在 10%以上,而你知道,現在我們國家的 GDP 增速是多么?

從醫(yī)保的角度,控費的主要措施是推動支付方式的改革,比如總額預付、DRGs 等方式。相比于按項目付費,這些新的支付方式確實有一些控費優(yōu)勢,但集中在大醫(yī)院應用使得控費效果比較有限。因為大醫(yī)院無法減少診療數量、無法減低藥價、無法改變運行機制等條件下,費用增長基本是停不下來的。

資料來源:中國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)白皮書

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從目前的趨勢看,醫(yī)??刭M的重點正在由控制費用數量的增長變成優(yōu)化支出結構。比如從醫(yī)改層面,政策在鼓勵降低醫(yī)藥費用支出,提高醫(yī)療服務的支出;或是通過報銷比例的調節(jié),將普通病、常見病的患者更多引導流向基層;又或是引入商保經辦機制,來提高社保的運行效率等。能夠參與社保的經辦,也是商業(yè)保險機構覬覦已久的市場。

目前,政府主要是允許商業(yè)保險公司參與大病保險的經辦。從分析數據顯示,大病保險每年大概有 150-160 億的市場規(guī)模,而參與經辦的保險公司還都會些許的虧損。但從資源積累的角度講,虧損并沒有影響商業(yè)保險公司的積極性,因為大病保險背后是更大的社保市場。

在保險業(yè)內判斷,未來像大病醫(yī)保這種模式有可能在社保的更大范圍內推行。尤其是在國家大力推行簡政放權的背景下,這類服務外包甚至被看做是一種趨勢。一旦這真的成為趨勢,那么誰在前期大病醫(yī)保的經辦中積累了更多經驗和資源,顯然在未來的招標中會有更大的優(yōu)勢。

在優(yōu)化支出結構的同時,醫(yī)保改革也必然離不開精細化管理,這種精細化管理包括費用支出的審核,醫(yī)保欺詐的監(jiān)督,醫(yī)保消費的重點人群、病種等。有這方面需求的不僅是社保管理部門,包括醫(yī)療機構,隨著醫(yī)保管理制度的嚴格,也需要能夠精準掌控自身的費用支出。

實際上,解決醫(yī)保基金壓力之所以更多聚焦在控費方面,主要原因是普遍觀點認為醫(yī)保在籌資方面已經接近天花板。但關于這個問題,卻一直存在不同聲音。

比如根據人社部剛剛公布的統(tǒng)計數據,2015年 末,全國醫(yī)保基金結余超過 8000 億。而同時又總是出現醫(yī)?;鹑笨诘穆曇?,人社部對此的官方回應是,統(tǒng)籌層次低、人群結構不同、經濟狀況不同,再加上過度醫(yī)療等因素,造成了個別地區(qū)收支不平衡的矛盾。

即便如此,從長期的角度看,醫(yī)?;I資的增速總體在下降,而支出的增速卻在上升。合理的醫(yī)療費用支出都是必須的。而問題的另一個側面是,到哪里購買好的醫(yī)療服務?

多數的錢會在基層

總結起來,對商業(yè)保險公司來說,健康險市場還遠沒有達到讓人心跳加速的程度,而真正垂涎的社保市場卻還處在臥薪嘗膽的階段。而從社會醫(yī)保的角度,控費是否已經真的到了迫在眉睫的程度雖然一直有不同的聲音,但醫(yī)改政策確實在堅持推動醫(yī)保支出結構的優(yōu)化,及精細化管理。那么,醫(yī)療服務在哪里?

值得注意的是,國家醫(yī)改政策曾提出的一個目標是 “縣域內就診率提高到 90%左右,基本實現大病不出縣”。關于這句話的理解角度一直是分級診療,就是把更多患者留在基層看病。而如果再把這個問題向前推進一步就是,這 90%縣域內就診的患者也會帶來他們身上的醫(yī)?;稹Q言之,大多數的錢會集中在基層。

但問題就在于,90%的縣域內就診率需要這部分醫(yī)療保險資金的支持,而醫(yī)保資金的支持又需要縣域內具備服務 90%就診率的能力??此剖窍噍o相成的和睦,又有點蛋雞問題的尷尬。就在這其中,留存了新醫(yī)療勢力的機會。

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從政府的角度,過去幾年一直在為強基層努力。但除了大幅提高了基層的硬件水平外,醫(yī)療服務能力和水平上的提升比較有限。在政府力所不及之處,就給互聯(lián)網醫(yī)療、醫(yī)生集團、社會辦醫(yī)療機構留下了機會。

過去幾年,互聯(lián)網醫(yī)療之所以從迅猛崛起到陷入瓶頸,有一個不能忽略的因素就是過分依賴所謂的優(yōu)質醫(yī)療資源。這導致互聯(lián)網醫(yī)療長期陷入大專家、大醫(yī)生的爭奪當中,以為有了名醫(yī)不愁患者。但事與愿違,兩頭不討好。專家不買互聯(lián)網的賬,患者不相信互聯(lián)網的故事。與此類似,民營醫(yī)院也是越建越高大上,但沒有口碑、沒有服務能力,一切都是白搭。

相比之下,現有的基層醫(yī)療機構服務能力弱,醫(yī)生收入低,而且覆蓋范圍有限。從新近出臺的有關家庭醫(yī)生制度的文件中也看到,政府也鼓勵私人舉辦的診所面向基層提供家庭醫(yī)生服務,并在醫(yī)保政策上給予同等對待。況且基層醫(yī)療未必全是基礎醫(yī)療,個性化醫(yī)療、商業(yè)健康險、遠程醫(yī)療、轉診服務等,都會在此基礎上存在生長空間。

總結起來,我們并沒有看到一條醫(yī)療與保險相結合的快捷通道,或者并沒有找到新醫(yī)療與保險相結合而獨立運轉的基礎。但可以明確的是,提高基層服務購買的比例將是未來的必然趨勢,自然機會在哪里也是不言而喻了。


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